카드론 막힌 김 사장, 설 연휴가 두렵다

송고 2023.01.09 14:35 | 수정 2023.01.09 15:56
EBN 김덕호 기자 (pado@ebn.co.kr)

카드사, 자금조달 부담에 '카드론' 축소

취약차주, 리볼빙·현금서비스로 이용만 늘어

저신용자 이자·원금부담만 가중

여신업계가 중·저신용자들에 대한 대출을 줄이면서 이들이 취약차주로 이어질 수 있다는 우려가 나온다. ⓒ픽사베이

# 42㎡(약 13평) 남짓한 공간에서 1~2인용 피자 전문점을 운영하고 있는 김 모씨. 지난 11월엔 가게 을 카드론으로 돌려 막았지만 이젠 이마저도 어렵다. 높은 금리는 그렇다 쳐도 카드론 이용 자체가 쉽지 않은 상황. '리볼빙'으로 이달 결제액을 익월로 미뤘지만 제 때 갚지 자신이 없다. 매장 앞으로 날아와 붙은 '긴급대출'(사채) 명함이 낮설지 않다.

중신용자, 저신용자의들의 장기카드대출(카드론)이 막히자 차주들이 리볼빙, 단기카드대출(현금서비스)로 눈을 돌리고 있다. 여신업계의 금리인상과 대출 중단이 저신용자 금융 여건을 악화시킨 결과다.

9일 신용평가사(나이스신용평가정보)에 따르면 지난해 6월말 기준 다중채무자 수는 41만4964명, 대출 규모는 195조원인 것으로 나타났다. 다중채무자 수는 직전년도 연말 대비 44.7%, 대출 규모는 20.3% 불었다.

다중채무자는 3개 이상 금융회사에서 대출을 받은 차주를 말한다. 금융권에서는 이들의 부채가 은행-카드사-여신업으로 이어지면 빚을 빚으로 돌려 막는 '취약차주'로 이어진다고 본다. 특히 지난해와 같은 금리 인상기에는 부실 위험 커진다. 작년 하반기에도 금리가 큰 폭으로 올랐고, 중·저신용자들의 부담이 컸던 만큼 취약차주들도 많아졌을 것으로 추정된다.

이들(취약차주)의 상당수는 카드론(장기현금서비스) 관련 여신에서 발생했다. 카드론은 신용카드를 이용하는 현금서비스를 말하는데, 대출 과정이 간편해 주로 중·저신용자들의 현금 급전 창구로 활용됐다.

그러나 기준금리 인상, 자금시장 경색으로 카드사의 '여신전문채권'(여전채) 조달 금리가 오르자 카드사들은 잇달아 대출금리 상향 또는 대출 중단에 나섰다. 부실대출이 급증할 것을 우려한 조치다. 다중채무자들이 제도권 금융에서 선택할 수 있는 선택지가 리볼빙, 단기현금서비스로 등으로 좁아진 이유다.

이에 지난해 11월말 기준 7개전업 카드사(신한·삼성·KB국민·현대·롯데·우리·하나카드)의 리볼빙 이월잔액은 7조2105억원을 기록했다. 전년 같은 기간 리볼빙 이월잔액 5조9897억원 대비 20.4% 많다.

문제는 리볼빙이 취약차주의 금융 여건을 더욱 악화시키고 있다는 점이다. 리볼빙은 당월 결제대금의 최고 90%를 다음 결제일로 이월시키는 서비스를 말한다. 원금 대부분이 카드사 잔액으로 남고, 대출 이자도 발생하기 때문에 차월 또는 차차월에 부담해야 하는 대금(원금+이자) 총액이 더욱 커진다.

이자율도 높다. 지난해 11월말 기준 7개 전업카드사 리볼빙 평균 수수료율은 16.8%에 달하고, 저신용자들은 법정최고금리에 육박하는 수수료율(18~19%)을 부담해야 한다. 또한 정해진 일자에 원금을 상환해야 하기 때문에 목돈이 필요한 차주들은 제도권 내 대출을 받지 못할 경우 큰 문제가 생길 수 있다.

카드사 단기 현금서비스도 급증하고 있다. 단기현금서비스는 장기현금서비스(카드론)보다 금리가 높고, 대출 기한도 짧다. 다만 간편하게 대출이 가능해 서민들의 급전 수요로 사용된다.

여신금융협회에 따르면 지난해 1~11월 누적 단기현금서비스 이용 금액은 47조7797억원이다. 직전년도 연말 기준 이용금액 대비 4조3725억원(9.6%) 많다. 여신업계에서는 지난해 12월까지의 누적 단기현금서비스 이용금액이 약 52조원에 달할 것으로 보고 있으며, 이는 코로나19 사태가 터지기 직전인 2019년(52조3244억원) 이후 최대다.

여신업계 관계자는 업계 "리볼빙이나 단기현금서비스 이용이 급증하는 것은 저신용·중신용자들이 자금을 융통할 수 있는 창구가 사실상 사라졌다는 것을 의미한다"라며 "저신용 차주들을 위한 대책이 나오지 않는다면 이같은 고이율 서비스 이용도 줄지 않을 것"이라고 말했다.

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